针对10万元左右贷款的合理选择，我们首先应该考虑使用公积金。即使公积金金额不多，选择公积金贷款是较优方式。使用公积金不仅能享受较低利率，如现今银行提供的3.0左右，还能进行消费类贷款。在满足信用贷款后，若仍有资金需求，可考虑使用房产做抵押贷款。

应遵循贷款优先级顺序，先用公积金贷款，接着考虑银行类低利息消费贷款或金融产品。然而，多数人误以为便捷而首选网贷，却忽视了其高成本。网贷初期看似无息，实则包含高复合利率，年化率可达十几至几十不等。因此，许多人越还越多，感觉负担加重。

错误的贷款顺序导致后期难以承担。若意识到还款困难，再转向寻求低息贷款，这时银行可能拒贷。因此，正确掌握贷款优先级极为重要，先使用公积金贷款，其次考虑银行贷款。避免依赖网贷，因为其优点仅在于方便，其他方面则无优势。

建议优先选择银行提供的年化3.0贷款产品。如条件允许，可考虑长期贷款，例如200期分期付款。这样不仅能够有效管理资金，还能降低长期还款压力。通过合理规划和优先使用优质贷款渠道，我们可以更有效地解决贷款需求，避免陷入高成本债务循环。