1、利率优惠期

房贷利率优惠期一般是在前几年，可以享受较低的利率。如果你有足够的积蓄预计在利率优惠期内还清房贷，那么这段时间内贷款是划算的。计算利息的公式是：每月还款金额=贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款总月数÷（（1+月利率）^还款总月数-1）。

2、贷款期限

房贷期限较长一般是20至30年，如果你有能力较快还清房贷，那么这段时间内贷款也是划算的。但是如果你只能按时缴纳房贷，那么时间越长越不划算，因为你需要支付更多的利息。贷款期限是根据个人收入和还款能力而定的。

3、房价涨幅

如果你买房时，房价处于低谷期，那么对于房价上升的预期，可以选择更长时间的贷款期限。这种情况下，你不仅可以保持贷款的低利率，还可以享受房价上升带来的利益。但是如果你买房时，房价已经处于高位，短期内不会有明显的上涨，则选择较短时间的贷款期限更划算。

4、收入水平

根据个人的收入水平和未来的收入规划，选择合理的贷款期限，以保障还款能力。如果借贷过多，可能会让你的财务压力过大，这样并不划算。可以通过计算每月还款金额来确认个人是否承担得起。