明确答案：房贷的还款期限和金额需要视个人经济情况和银行利率等多种因素综合考虑，但一般来说，在自身能力承受范围内尽可能提前还款，可能会更加划算。至于具体的还款年限，建议在5年至10年内进行规划。

详细解释：

1. 房贷还款与利息支出关系紧密：贷款期限越长，需要支付的利息也就越多。这意味着在考虑何时还清房贷最划算时，首先要关注贷款的利息情况。

2.个人经济状况是关键因素：还款计划需要根据自己的收入和经济状况制定。如果在收入稳定并且逐年增加的情况下，尽量在较短时间内还清房贷能够有效减少利息支出。但这需要保证日常生活不受影响，避免过度压力下的还款可能会导致生活质量下降或其他财务风险。

3.考虑市场利率变化：市场利率的波动也会影响房贷的还款策略。如果预期未来的市场利率会上升，那么提前还款或者锁定较低的贷款利率可能会更加划算。反之，如果未来利率预计会下降，那么可以适当延长还款期限以利用较低的贷款利率。

4.规划长期财务目标：除了考虑房贷本身，还需要将还款计划纳入整体的长期财务目标中。例如，可能存在其他投资或紧急资金需求，这些都可能影响何时还清房贷最划算的决策。因此，在考虑房贷还款期限时，务必全面考虑个人经济状况、市场利率等因素，并做出合理规划。总之，结合个人实际和整体财务规划，在合适的时机偿还房贷才能确保既划算又合理。