我今年46岁公积金贷款最多能贷多少年？这个要问当地公积金管理中心，贷款额度与缴存数、工资水平、年龄、信用记录等有关 公积金贷款期限最长不超过30年。

一、住房公积金贷款额度计算

1、以还款能力计算公积金贷款的公式为：贷款金额=[(借款人或夫妻双方月工资总额，借款人或夫妻双方单位住房公积金月缴存额)还款能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月还款额]12(月)贷款年限。月工资总额=公积金月缴费额/(单位缴费比例和个人缴费比例)；

2、按房价计算公积金贷款的公式为：贷款金额=房价贷款比例。贷款比例根据不同类型确定。3、根据公积金账户余额计算公积金贷款的公式为：公积金贷款金额=借款人和参与人公积金账户余额20。

二、公积金贷款的优点

1.限制较少，一方面，对贷款人年龄没有限制，只要求正式参加工作且连续缴纳公积金满六个月以上的条件；另一方面，公积金贷款的最长期限不得超过借款人退休后的5年。另外，如果是买二手房，对房龄的要求也比较灵活，房龄和贷款年限之和不超过50年就可以申请。

2.低利率，目前公积金贷款的年利率远低于商业贷款的基准利率。所以，相比较而言，用公积金贷款买房是可以省钱的。

3.首付比例小，一般情况下，购买第一套普通自住住房时，公积金贷款最低首付比例为20%，而商业贷款首付比例至少为30%。

4.灵活还款，住房公积金贷款可以提前偿还。无论提前偿还全部还是部分贷款，只需支付本息，无需支付违约金。

5.可以提前提取，公积金不仅可以用于借钱买房，还可以用于购买和建造具有独立产权的自住住房，或者因退休、失业和生活困难将公积金提取到个人银行账户。此外，公积金还可以用来支付房租。

公积金主要由国家机关事业单位、国有企业、城镇集体企业、外资企业、城镇私营企业及其他城镇企事业单位、民办非企业单位、社会团体及其职工缴纳。