房贷一般最迟在3个月到半年左右下来。这主要取决于所申请的房贷类型和银行的审批流程等因素。具体过程可能涉及提交申请资料，等待银行进行征信查询、资质审核等多个环节，下面将详细介绍这一过程的时间线及影响因素。

首先，购房者在提交房贷申请后，银行会进行一系列的审核工作。这一过程包括对申请者的征信查询、收入证明、工作证明以及其他相关材料的审核。这一阶段的耗时取决于申请人提交的资料完整性和准确性，以及银行的审核效率。如果资料齐全且符合银行要求，审核过程可能较为迅速；否则，可能需要补充资料或进行进一步的核实，导致审核时间延长。

其次，一旦个人资质通过审核，银行将进入贷款审批阶段。这个阶段银行会根据政策环境、内部流程等因素来评估贷款的风险和可行性。由于不同银行的审批流程不同，这一阶段的时间也会有所差异。一般来说，如果一切顺利，贷款审批可能需要一到两周的时间。

最后，贷款审批通过后，银行会通知申请人进行面签和签署贷款合同等手续。这一过程通常需要一定的时间进行文件准备和流程安排。此外，由于涉及资金转账等事宜，可能需要额外的时间来确保资金供应和流程顺畅。因此，整个房贷过程从提交申请到最终放款可能需要几个月的时间。

总的来说，房贷的审批和发放时间因各种因素而异，但一般来说最迟在半年左右能够完成整个流程。建议申请人在申请房贷时保持耐心并密切关注银行的通知，同时确保提交的资料真实、完整，以加快整个流程的进度。