假按揭的原因

一、定义及表现

假按揭是指银行信贷人员在个人住房按揭贷款业务中，与一些不法分子勾结，以虚假购房手续骗取银行贷款的行为。这种非法手段常常涉及虚假的购房合同和虚假的首付证明等文件。其具体表现为：虚构购房事实，伪造借款人签字或冒名顶替等手段骗取贷款。这不仅损害了银行的利益，也扰乱了正常的房地产市场秩序。

二、原因解析

假按揭的产生源于多方面因素的综合作用。以下为主要原因：

1. 市场需求与监管不足：随着房地产市场的繁荣，需求激增，部分开发商及中介为获取资金进行不正当操作。监管体系未能及时跟上，留下了操作漏洞。

2. 银行风险管理与内部制度缺陷：部分银行在风险管理上存在疏漏，对贷款审核不够严格，内部监管制度存在缺陷，导致信贷人员违规操作的风险增加。此外，绩效激励可能导致部分员工为完成业务而忽视潜在风险。

3. 利润诱惑与违法成本低廉：在某些情况下，假按揭的获利相对丰厚，相较于潜在的损失和被发现的风险而言显得更有吸引力。加之法律法规对此类行为的惩罚力度相对较小，增加了违法的冲动。此外还可能涉及到欺诈集团及团伙的地下运作，利用欺诈手段逃避银行风控措施。

三、后果及应对措施

假按揭不仅影响银行的资金安全和市场声誉，还可能导致系统性风险的发生。因此，银行和相关监管机构需要加大对虚假按揭行为的查处力度，强化制度监管、规范市场操作。同时加强对银行内部信贷人员的风险教育，提升识别和防范虚假按揭的能力。此外，提高违法成本，对涉及假按揭的个人和机构进行严厉处罚，以起到警示作用。同时加强跨部门合作和信息共享，以更加高效地打击假按揭行为的发生和蔓延。这些都是为了保障房地产市场和金融系统的稳健发展。