贷款主要分为个人贷款与企业贷款两大类。在个人贷款中，有独立申请和联名申请两种形式。联名贷款之所以存在，是因为贷款申请人单独申请时，可能无法达到银行的审批标准。为了能够顺利获得贷款，银行会建议增加一名联名贷款人，以此提高贷款的通过率。

联名贷款的运作方式类似于担保。比如，一位母亲希望购买房产，但由于她的年龄和收入水平等原因，无法满足银行发放全额按揭贷款的要求。如果按照她的个人条件，只能获得30万元的贷款额度，但实际需要的是50万元。这时，如果她有一位有稳定收入的儿子，银行可能会要求他作为联名贷款人，共同承担还款责任。这样，贷款总额就可以达到50万元，儿子在这里的角色类似于担保人，保证贷款能够顺利发放。

需要注意的是，联名贷款人并非只是名义上的参与，而是需要承担实际的还款责任。因此，在决定是否成为联名贷款人之前，需要仔细考虑自己的还款能力以及对借款人还款能力的信心。

综上所述，联名贷款主要适用于那些单独申请贷款时难以满足银行审批条件的个人。通过增加联名贷款人，可以有效提高贷款的成功率，但同时也需要明确联名贷款人的法律责任和还款责任。