第5年还清房贷最划算，是因为在贷款期限的前半段，尤其是前五年，贷款余额较高，随着还款的进行，贷款余额逐渐减少，产生的利息也会随之减少。具体解释如下：

一、房贷结构特点

房贷作为长期贷款，一般拥有较长的还款期限，如十年、二十年甚至三十年。在贷款期限内，随着还款的进行，贷款余额会逐渐减少。因此，越早还清贷款，所支付的利息总额就越少。

二、前五年还款的优势

在前五年的贷款期限内，由于贷款余额较高，部分还款所产生的利息也较多。如果能够在第5年就将房贷全部还清，意味着避免了后续年份中可能产生的利息支出。此外，提前还款还能够减轻后续年份的还款压力，降低因经济环境变化带来的还款风险。

三、财务成本考虑

从财务成本的角度来看，第5年还清房贷意味着减少了长期的利息支出。这对于整个贷款周期来说，是最为经济的选择。随着时间的推移，即使利率不变，由于贷款余额的减少，所产生的利息也会逐渐降低。因此，尽早还清房贷能够节省大量的利息支出。

四、长期规划与现金流管理

对于考虑长期规划与现金流管理的家庭或个人而言，第5年还清房贷不仅能够减轻未来的经济压力，还能够为其他投资或应急情况预留更多的现金。这样的策略有助于更好地掌握个人财务状况，实现更为灵活的现金流管理。

综上所述，从财务成本、还款压力以及长期规划的角度考虑，第5年还清房贷是一个较为划算的选择。这不仅能够节省大量的利息支出，还能够为未来的经济计划提供更多的灵活性。