根据华律网查询显示：等额本息还款方式下，还款最划算的年份取决于贷款期限的长短。以下是不同贷款期限下还款最划算的年份：

1、20年房贷。在第4~6年内还清最划算。

2、30年房贷。在第14~16年内还清最划算。

3、这是因为等额本息还款方式在贷款初期，每月还款中利息的占比更高，而本金占比低。随着时间的推移，每月还款中本金的占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。因此，在贷款初期提前还款可以节省更多的利息支出。等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。