房贷利息的计算公式主要取决于还款方式，常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。

在等额本息还款方式下，房贷利息的计算公式为：月还款额 = 〔贷款本金×月利率×^还款月数〕÷〔^还款月数-1〕。这个公式中，“^”表示乘方，月利率是年利率除以12得到的。这种还款方式的特点是每月还款金额固定，但其中本金和利息的比例会逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递增。

而在等额本金还款方式下，房贷利息的计算公式则有所不同。每月还款金额 = + ×每月利率。这种还款方式下，每月还款金额会逐月减少，因为每月还款的本金固定，而利息则随着剩余本金的减少而减少。因此，等额本金还款方式下的总利息支出通常会比等额本息方式少。

为了更直观地说明这两种还款方式的区别，可以举一个简单的例子。假设房贷本金为100万元，年利率为4.9%，贷款期限为20年。在等额本息还款方式下，每月还款金额固定为约6544元，20年总利息支出约为570665元。而在等额本金还款方式下，首月还款金额约为8250元，随后逐月递减，20年总利息支出约为492041元。可以看出，等额本金方式下的总利息支出明显少于等额本息方式。

总的来说，房贷利息的计算公式取决于还款方式。等额本息方式下每月还款金额固定，适合收入稳定、希望简化还款手续的借款人；而等额本金方式下每月还款金额逐月减少，总利息支出较少，适合收入较高、希望节省利息支出的借款人。在选择还款方式时，借款人应根据自己的实际情况和需求进行权衡。