房贷的计算主要涉及两种常见的还款方式：等额本息和等额本金。以下是这两种方式的具体公式：

等额本息还款法的计算公式是：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^(还款月数)] / [(1 + 月利率)^(还款月数) - 1]。例如，如果你贷款20万元，贷款期限为20年，利率下浮15%，那么月还款额大约是1325.33元，总还款额为31.81万元，其中利息部分为11.81万元。

等额本金还款法则是每月偿还固定本金和逐月递减的利息。公式为：每月还款额 = (贷款本金 / 还款月数) + (本金 - 已归还本金) × 每月利率。以同样条件为例，首月还款1674.83元，之后每月减少3.51元，总计还款30.14万元，利息支出为10.14万元。

通过这两个例子，我们可以看出，等额本息方式的月还款额较为固定，但利息总额相对较高；等额本金虽然初期压力较大，但总的利息支出较少。选择哪种方式，取决于个人的经济状况和还款能力。