商贷最划算的时间是在购买房产后的前几年内偿还。

详细解释如下：

商贷利率与长期投资回报比较

购买房产后进行商贷，最划算的时间通常是在贷款的前几年。这是因为商贷的利率相对于其他投资方式而言，通常是比较稳定的，并且早期还款意味着所支付的利息相对较少。在贷款初期，大部分还款金额实际上是在支付贷款利息，因此越早偿还，所支付的利息总额就越少。

早期还款的优势

对于大部分购房者而言，早期还款可以减轻长期负债带来的压力。随着时间的推移，如果投资回报稳定或者有所增长，购房者可能会有更多的资金用于偿还贷款，这时早期还款的优惠就会更加明显。此外，早期还款也可以帮助建立良好的财务习惯，避免在贷款后期面临更大的经济压力。

考虑个人财务状况

当然，判断商贷最划算的还款时间还需考虑个人的财务状况。购房者应该根据自己的收入、支出以及未来的经济预期来制定合理的还款计划。如果购房者能够在保证生活质量的前提下，早期投入部分资金进行商贷还款，那么无疑是最划算的。

综上所述，商贷最划算的时间通常是在购买房产后的前几年内偿还。这不仅可以帮助购房者节省利息支出，还可以减轻长期负债带来的压力。然而，具体的还款计划还需根据个人的财务状况和未来经济预期来制定。