房贷最划算的年限因个人情况而异，但一般来说，15年到20年的房贷年限是比较合理的选择。

解释：

1. 考虑负担能力：房贷的年限选择首先要考虑个人的经济状况和负担能力。如果贷款年限过长，虽然每月还款压力减小，但总利息支出会增加；如果贷款年限较短，虽然总利息较少，但每月还款压力较大。因此，选择一个适中的年限，既能保证生活质量，也能接受范围内的还款压力。

2. 利率因素：贷款的利率是影响房贷总成本的重要因素。在利率较低的情况下，选择较短的贷款年限可以节省利息支出；但如果利率有波动或上升的趋势，选择较长的贷款年限来平滑风险也是一个好的选择。因此，需要根据市场利率和自身经济状况来权衡。

3. 资金规划：对于购房者来说，还需要考虑其他财务支出和投资计划。如果购房者有其他高回报的投资机会或者短期内有较大的资金支出需求，那么选择较短的贷款年限更为合适。反之，如果购房者希望保持稳定的现金流，且没有其他高风险的财务计划，那么选择较长的贷款年限可能更为划算。

总的来说，房贷的年限选择需要综合考虑个人的经济状况、负担能力、利率因素和资金规划等因素。因此，没有一种固定的“最划算”的贷款年限。建议购房者在申请房贷时，根据自身情况选择合适的贷款年限。同时，可以咨询专业的财务顾问或银行工作人员，进行更加详尽的评估和计算。