1、银行受理与审批时间

房贷下来需要多久，首先要看银行的受理和审批时间。通常情况下，银行会在提交申请后的7-15个工作日内完成初步审批。这包括了贷款申请材料的核验和信用记录的查询等工作。在此期间，如果银行需要补充材料或者进行现场核实，就会在一定程度上影响到审批进度。

如果初步审批通过，银行将要求客户提供抵押物评估报告以及相关手续。如果需要评估，评估师通常需要3-7个工作日完成。此外，如果客户需要抵押房屋进行抵押，还需要由客户完成按揭手续，通常需要2-3个工作日，这也会影响到贷款下来的时间。

2、个人资料完整度和真实性

银行在进行贷款审批时，通常会对客户的个人资料进行严格审核。如果客户提供的资料完整度高，真实性强，那么贷款下来的时间就相对较快。反之，如果资料丢失、不完整或者提供虚假资料，就需要银行进一步核实，这将影响到贷款下来的时间。

3、客户自身信用记录

客户自身的信用记录也是影响房贷下来时间的一个因素。如果客户的信用记录良好，没有历史欠款等不良记录，那么银行会更愿意放贷，审批贷款的时间也会更快。反之，如果客户的信用记录不良，可能需要银行进一步审核，这将导致贷款下来的时间延长。

4、房屋抵押物的审批时间

如果客户需要抵押房屋进行贷款，那么房屋的审批时间也是影响贷款下来时间的一个重要因素。房屋抵押涉及到抵押手续的办理、房产评估、抵押登记等一系列流程，时间相对比较长。尤其是在一线城市，政策比较严格，因此在办理房屋抵押贷款时需要特别注意。

总结：

总体来说，房贷下来需要多久主要取决于银行的审批、客户资料的真实性和完整度、客户的个人信用记录、以及房屋抵押物的审批时间等多个因素。客户在贷款申请前要先做好资料的准备和核实，避免资料不全和虚假，既能提高成功率，也能缩短审批时间。此外，一线城市的房屋抵押贷款时间普遍较长，需要特别注意。