1、资料准备

申请房贷需要提供的资料主要包括房屋相关证明、个人信用等信息，资料要齐全真实，一旦有缺漏或不符合要求需要重新补充，这会拖延房贷批复进度。

如果资料准备齐全，提交申请后银行初审一般会在1周内完成，如果资料有缺漏或存在问题，则需要在补充完整后再进行审批，进一步延长了批复时间。

2、银行审批流程

银行审批房贷需要经过初审、核保、尽职调查等环节，整个流程需要一定时间来审核和研究，如果审批流程中出现了问题，也需要花费更多时间解决，因此房贷批复时间就相应延长。

不同银行的审批流程也有所不同，有些银行内部流程较为繁琐，批复时间也就相应变长。

3、房贷额度

房贷额度是影响批复时间的因素之一，一般来说，贷款额度越高，银行审核的时间越长，因为银行需要更多的时间来评估贷款申请人的还款能力和抵押物价值，从而确保风险能够控制在一定的范围内。

另外，还款期限和年龄等因素也会影响贷款额度和批复时间。如果个人还款能力相对较弱，贷款额度会相应降低，处理时间也就相应减少。

4、可控因素

除了上述因素外，个人在申请房贷时还需要注意一些可控的因素，比如选择银行、贷款方式等，这些因素也对房贷批复时间有所影响。

如果在申请房贷前认真研究银行贷款政策、选择适合自己的贷款方式和期限，以及提前准备齐全所需资料，可以有效缩短房贷批复时间。

综上所述，房贷最晚多久能批下来，受多种因素的影响。个人在申请房贷前应切实准备好全部资料，选择合适的贷款方式，以便让银行更加容易进行初步审批，从而缩短整个流程的时间。同时，在申请过程中，需要保持有效的沟通和协作，加速申请的审批流程。