房贷基准利率根据不同期限有着明确的规定。在0-6个月（含6个月）内，年利率为4.35%；接下来，6个月至1年（含1年）的年利率同样为4.35%；1-3年（含3年）的年利率升至4.75%；3-5年（含5年）的利率保持不变，为4.75%；而贷款期限超过5年，如在5-30年（含30年）之间，年利率则为4.90%。基准利率的确定依据是中国人民银行对商业银行的存贷款利率指导，普通民众通常以一年定期存款利率为参考，而银行则参考隔夜拆借利率。

在实际贷款操作中，有多种贷款类型可供选择。例如，公积金贷款对缴存公积金的居民提供低息优势，利率远低于商业银行贷款。对于未缴存公积金的个人，可以选择商业性个人住房贷款，即银行按揭贷款，只需满足一定条件如首付比例和担保，即可申请。另外，组合贷款允许同时使用公积金贷款和商业贷款来满足大额购房需求，利率较为适中。

值得注意的是，中国房贷利率并非固定不变，中国人民银行会根据经济形势调整利率，各商业银行在基准利率基础上有浮动空间。过去的利率调整实例显示，利率曾有所波动。最新的基准利率和优惠利率的具体数值，如10年、20年固定利率贷款和浮动利率贷款的利率，可以在相关资料中找到。